ГОТОВЫ КО ВСЕМУ

89
Евгений Абузов заместитель Председателя Правления, Банк «Уралсиб»

Евгений Абузов, заместитель Председателя Правления Банка «Уралсиб», о рынке, банке и малом бизнесе в 2022 году – на встрече с журналистами в Санкт-Петербурге.

 

 

О запасе прочности. 

 

Я уже не в первый раз наблюдаю кризис, и то как он отражается на малом бизнесе. И по моему опыту я могу сказать, что в России очень адаптивный малый бизнес, который, в принципе, готов практически ко всему, к любым неожиданностям и изменениям, будь то коронавирус или широкомасштабные санкции. В целом малый бизнес имеет достаточно большой запас прочности, который позволяет ему чувствовать себя не так плохо, как можно было бы ожидать. 

 

О лидерах и отстающих. 

 

Однозначными бенефициарами текущего кризиса является отрасль внутреннего туризма, причем именно той части, которая ориентируется не на деловой, а на развлекательный туризм. В последнее время поездки по России набирают все большую популярность, открываются уникальные возможности узнать Россию.  

В остальном, в каждой отрасли есть свои бенефициары. Поначалу это были компании, которые больше ориентировались на производство внутри России. Сейчас благодаря низким курсам валют импортеры, которые смогли наладить логистические цепочки, тоже смогли стать бенефициарами в своих отраслях. В масштабах малого бизнеса каких-то существенных отраслевых различий мы пока не видим, в каждой отрасли есть свои «победители» и «проигравшие».

 

О трендах и нишах

 

В условиях, когда многие банки имели ограничения по работе с ВЭД, Уралсиб стал одним из приобретателей клиентов, которым требовалось оплатить товары или услуги из-за рубежа, либо выполнить платежи по валютным контрактам. Количество клиентов с ВЭД у нас выросло в этом году минимум в 3-4 раза, причем рост был ограничен скорее возможностями нашей инфраструктуры – до известных событий мы не нанимали, например, валютных контролеров «с запасом». 

 

Увеличение запроса на услуги ВЭД в современных реалиях формирует еще один заметный тренд – активный рост оборотов и платежей клиентов в юанях. Поскольку тенденция отхода от доллара и евро будет активно продолжаться и далее, то мы планируем запустить ряд продуктов для участников ВЭД в юанях. Активно смотрим на возможности открытия счетов для клиентов в других валютах, ищем банки за рубежом, с которыми мы могли бы сотрудничать.

 

Такая же тенденция и по кредитным продуктам. И если буквально до недавнего времени у нас не было возможности выдавать такие ссуды, поскольку не было больших остатков в этой валюте, то сейчас эти остатки довольно значимы. Мы их размещаем в облигации в юанях ведущих российских игроков, но параллельно с этим ищем корпоративных клиентов, которым необходимо финансирование в этой валюте. Например, у логистов сейчас есть такая потребность, так как при доставке товаров из Китая им нужно проводить платежи в пользу китайской железной дороги в юанях. 

 

Востребованным оказался и эквайринг. Весной ЦБ РФ ввел ограничения по комиссии для услуг эквайринга, мы отмечали значительный рост спроса на эту услугу по сниженным тарифам и даже запустили отдельную программу по эквайрингу со сниженной ставкой. У нас большое количество старых и новых клиентов воспользовалось этой возможностью.

 

Растет интерес к гарантийным продуктам. Государство последовательно увеличивает долю малого бизнеса в различных конкурсах, контрактах. И, как следствие, в последнее время доля малого бизнеса в закупках росла, и рос спрос на гарантийные продукты для малого бизнеса. 

 

До текущих событий мы все в основном пользовались картами VISA и Masterсard, и в значительно меньшей части - картами «Мир». После ухода международных платежных систем мы полностью перешли на платёжную систему «Мир». Совсем недавно выпустили виртуальную карту для бизнеса. 

 

О кредитовании

 

 У нас был довольно сильный рост кредитного портфеля после   коронакризиса – мы выросли в 2 раза. Первоначально на текущий год у банка также были довольно агрессивные планы по наращиванию портфеля, но в связи со сложившейся ситуацией мы решили пока ему не следовать. Сегодня предсказывать риски на основе прошлогодних реалий довольно тяжело, потому что очень сильно изменились условия как в производственных, так и в непроизводственных отраслях, изменились логистические процессы. А логистика – это важный вопрос, потому что зачастую продукт является российским на 95%, однако, без оставшихся 5% завершить производственный цикл очень сложно. Поэтому в этом году, начиная с февраля-марта, наше кредитование стало более аккуратным. 

 

На сегодняшний день «Уралсиб» поддерживает текущий портфель кредитов МСБ примерно на уровне прошлого года. Мы продолжаем выдавать кредиты малому бизнесу, у нас нет отраслевых ограничений. Понятно, что наиболее рискованные, беззалоговые кредиты сейчас мы перестали выдавать в большом объеме, но в части продуктов, которые выдаются под залог имущества, значимых ограничений мы не вводили. Мы понимаем, что люди, которые закладывают свое имущество под финансирование – уже сами дополнительно тщательно проанализировали риски своего бизнеса.

 

О скорринге

 

Скорринговая модель в кредитовании хорошо работает на стабильном рынке, когда условия неизменны. Но она не предскажет, что у компании произошёл, например, разрыв логистических цепочек. Нынешний кризис очень сильно выходит за рамки классических ситуаций. В таких условиях предсказательная сила скорринговых моделей значительно снижается. В связи с этим мы умерили свои риск-аппетиты по беззалоговому скоррингу и, к сожалению, отложили запуск беззалоговых кредитных продуктов на базе скорринга. Надеемся, что в следующем году мы сможем их запустить. Они у нас готовы, мы просто ждем момента, когда сможем их внедрить, понимая, что их предсказательная сила достаточная, чтобы выдерживать те риски, которые будут в будущем появляться.

 

В залоговых продуктах ситуация обстоит несколько по-другому. Здесь, как уже было сказано, люди сами проводят глубокую оценку рисков своего бизнеса, готовы рисковать своим имуществом.  Поэтому, что касается залоговых продуктов, мы продолжаем движение в этом направлении. В августе мы запустили продукт, по которому предприниматели могут получать кредиты по двум документам до 10 млн рублей под залог недвижимости. 

 

О кредитных каникулах и реструктуризации. У нас, в принципе, незначительный объем просроченной задолженности, он находится в рамках наших модельных показателей. Кредитные каникулы — это аналог отсрочки платежей на горизонте 6-12 месяцев. В целом, если мы понимаем, что у компании есть такая потребность и она может восстановиться в будущем, мы всегда готовы рассматривать такие изменения графика платежей, и ограничений мы здесь не видим. Какую-то собственную программу мы для этого пока делать не хотим, наверное, по причине того, что государственная программа реструктуризации платежей закрывает больше 95% потребности со стороны предприятий. Мы не видим какого-либо системного запроса со стороны бизнеса, но мы всегда готовы рассматривать вопросы реструктуризации индивидуально. 

 

О программах поддержки малого бизнеса. 

 

Государство реализовывает большое количество программ для поддержки малого бизнеса. Достаточно востребованы, например, программы по реструктуризации кредитов или предоставлении кредитных каникул для МСБ. Мы активно взаимодействуем с Корпорацией развития МСП по всем кредитным программам. В этой части мы полностью использовали выделенный нам лимит, который позволял выдавать кредиты по более низким ставкам (11-15%) даже в тот период, когда рыночные ставки были под 20% и более, что безусловно оказывало поддержку предпринимателям. 

 

В целом бизнесу также, например, доступны льготные кредиты с господдержкой и для отдельных отраслей (IT-сфера, сельхозпроизводители), которые помогут привлечь финансирование под совсем небольшой процент, который в разы ниже рыночного.

 

То есть государство разными способами поддерживает компании, оно определяет направления, наиболее важные для поддержки, все программы имеют целевой характер и определенные требования. И наша задача – донести информацию, помочь клиентам разобраться в том, на какую господдержку и программу они могут рассчитывать.

 

О новых сегментах. 

 

Сегодня очень большое число предпринимателей занимается продажами на маркетплейсах. По оценкам банка, этот сегмент сегодня насчитывает от 800 тыс. до 1 миллиона компаний, ИП, самозанятых. Потребности у них самые разные: финансирование оборотных средств, бизнес-карты, валютное обслуживание для закупок продукции за рубежом и многое другое. Также у них есть потребность работать через несколько каналов продаж – не только через крупнейшие маркетплейсы, но и, например, через социальные сети. С этой точки зрения банк может предоставить удобный платежный сервис, интернет-эквайринг, оплату с помощью QR-кодов, по системе быстрых платежей. Мы считаем, что банк может быть большим интегратором по закрытию этих потребностей, чем могут предложить финансовые сервисы маркетплейсов. Это одна из тех ниш, в которой мы хотели бы увеличить свое присутствие.

 

О клиентской лояльности. 

 

Во втором квартале 2022 года мы запустили программу лояльности для наших клиентов малого бизнеса. Механика очень похожа на то, как она работает у физических лиц, клиент совершает операции, получает баллы, которые потом может конвертировать в рубли.

Пока результаты мы оцениваем позитивно, но в этом году сложно понять, насколько успешность нашей программы лояльности связана с нашими действиями или с внешними факторами. В дальнейшем мы планируем постоянно развивать программу и наполнять ее новыми инструментами. Сейчас тестируем множество гипотез, спрашиваем мнение клиентов для того, чтобы программа лояльности в перспективе стала неотъемлемой частью жизни предпринимателя в банке.

 

О цифровизации, необанкинге и офлайне.

 

Мы не планируем от чего-то отказываться, напротив, мы планируем дополнительно к этому реализовывать отдельные инициативы. То, что у нас на текущий момент работает, нас полностью устраивает и с точки зрения окупаемости, и с точки зрения сервиса, который мы оказываем клиенту. Но мы продолжаем развиваться, мы смотрим на новые форматы.

 

Одна из ключевых в этом смысле для нас цель – со следующего года полностью перевести в онлайн-формат линейку продуктов и услуг для бизнеса, что позволит организации обслуживать клиентов во всех российских регионах в формате необанкинга. Мы планируем развиваться в городах, в которых у нас нет присутствия. Сейчас мы реализуем пилотный проект с тем, чтобы в следующем году выйти на полноценное обслуживание в любой точке России. Для этого мы меняем наш цифровой банк, меняем продукты, которые частично требовали походов в отделение – таким образом, чтобы иметь возможность полностью дистанционного обслуживания. У нас уже есть продукты – банковские гарантии – которые мы выдаем в течение нескольких часов, не видя клиента.

Однако мы не собираемся становиться исключительно онлайн-банком, нам нужны площадки, где люди могут в личном контакте общаться с менеджером банка, получить экспертизу специалиста. Поэтому одновременно Уралсиб развивает и офлайновую сеть специализированных офисов развития малого и среднего бизнеса. Всего, начиная с прошлого года, уже открыто 16 центров в крупных городах присутствия по всей России, и мы хотим увеличить их количество до 20-ти. Работа подобных центров выгодна и клиентам, и банку – те центры, что открывались год назад, уже окупили себя.  

 

О будущем. Мы не ожидаем большого роста количества клиентов  в следующем году. На мой взгляд, большая часть клиентов, которые искали для себя банк-партнер, с которым они могут работать – в целом уже определились. Потому больше ожидаем роста объемов операций, совершаемых нашими клиентами. Понятно, что платежи следуют за оплатами каких-то товаров, услуг. В этом году мы видим, что логистические цепочки еще продолжают настраиваться. Кто-то тестирует новые логистические каналы, другие тестируют новых партнеров, оценивают сроки поставки и т.д. И как только они настроятся, объем операций возрастет. Поэтому мы в большей степени рассчитываем не на рост клиентской базы, а на рост числа операций, которые мы уже закладываем в планирование.

 

Источник: RFinance

ПОДЕЛИСЬ С ДРУЗЬЯМИ: