Интервью главного журнала the Retail Finance Эльчина Гулиева с экспертом по банковским продуктам и финансовым технологиям Ренатом Шафиевым
ЭГ: Ренат, расскажите нашим читателям о своем профессиональном опыте и о проектах, которые вы реализовывали.
РШ: Свой профессиональный путь в банках я начал в 2008 году, сразу после окончания Мордовского государственного университета. Работал в таких организациях, как Ситибанк, банк «Открытие», Альфа-Банк, Банк ВТБ.
За эти годы мне удалось запустить много интересных и новых для российского банковского рынка продуктов и сервисов, с удовольствием расскажу о некоторых из них:
• В августе 2015 года запустил совместную кобрендинговую карту банка «Открытие» и авиакомпании «Аэрофлот». Этот продукт предоставил клиентам возможность накапливать бонусные мили за совершаемые покупки и использовать их для бесплатного приобретения авиабилетов или повышения класса обслуживания. В 2017 году карта была признана лучшей по версии Loyalty Awards Russia.
• В Альфа-Банке, с 2018 по 2019 год, удалось внедрить новый производственный процесс для продукта «Потребительское кредитование». Внедряя Agile и Scrum, сформировав кросс-функциональные команды, мы смогли достичь существенного роста кредитного портфеля и рыночной доли, в результате чего Альфа-Банк вошел в ТОП-3 на рынке потребительского кредитования.
• В сентябре 2021 года в мобильном и интернет-приложении Банка ВТБ запустил сервис по приобретению билетов на развлекательные и спортивные мероприятия. Запуск стал возможным благодаря разработке технического решения на микросервисной архитектуре, с помощью которого банковское приложение напрямую взаимодействовало с билетной системой Центрального стадиона «Динамо», где проводились мероприятия. На момент запуска подобных решений не было не только в России, но и за ее пределами. Отмечу, что на национальной премии Retail Finance Awards 2021 данный сервис был признан победителем в номинации «Креатив года».
• В ноябре 2021 года в мобильное и интернет-приложение Банка ВТБ внедрил Сервисы для дома. Изучая лучшие практики зарубежных банков, FinTech-компаний и маркетплейсов, а также анализируя обратную связь от клиентов, разработал стратегию создания целой экосистемы внутри банковского приложения. Это позволило собрать в одном месте набор сервисов, способных охватить максимальное количество потребностей клиента по дому и быту. В итоге сразу пять сервисов для дома, включая дизайн и ремонт квартиры, стали доступны клиентам банка в один день. Это решение до сих пор остается уникальным на российском банковском рынке.
Начиная с 2022 года я сосредоточил свою профессиональную деятельность на FinTech-индустрии, которая стала ключевым направлением моих интересов.
ЭГ: Ренат, давайте чуть подробней остановимся на ФинТехе: почему вы решили сконцентрироваться именно на нем?
РШ: Думаю, что для меня основными причинами были две. Во-первых, быстрый темп развития и инновационный характер FinTech-индустрии. Это область, где технологии вступают в прямое взаимодействие с финансовыми услугами, что создает предпосылки для быстрой трансформации и улучшения важных аспектов нашей жизни. Возможность быть в авангарде этих изменений и принимать участие в создании будущего финансов – это то, что меня очень привлекает.
Во-вторых, мне всегда нравился процесс решения сложных проблем, внедрение чего-то нового, минуя бюрократические преграды. Отрасль FinTech изобилует такими задачами, предоставляя великолепные возможности для инноваций и новых возможностей.
ЭГ: Какими, по вашему мнению, будут глобальные тенденции в FinTech?
РШ: За последнее 10 лет общие инвестиции в FinTech превысили отметку в 500 млрд долл. Кроме того, прогнозы Boston Consulting Group (BCG) и QED Investors предсказывают 6-кратный рост объема доходов FinTech-индустрии в период с 2021 по 2030 год – с 245 млрд до 1,5 трлн долл. В результате доля FinTech-компаний в общем доходе всех финансовых услуг вырастет с 2 до 7%. При этом нужно учитывать, что географическое распределение этого роста не будет равномерным. FinTech в основном сконцентрирован в странах Северной Америки и Азиатско-Тихоокеанского региона (APAC), и предполагается, что их доминирующие позиции будут только укрепляться. Несмотря на то что рост предвидится и в других регионах, их участие на глобальном рынке, скорее всего, будет ограниченным.
ЭГ: Можете ли вы подробнее рассказать о том, какие перспективы и возможности вы видите в разрезе каждого региона?
РШ: С удовольствием. Северная Америка, обладая на данный момент крупнейшей в мире индустрией финансовых услуг, продолжит оставаться ключевым технологическим рынком и ядром глобальных инноваций. Предполагается, что доход FinTech-компаний региона вырастет с 130 млрд до 520 млрд долл. к 2030 году (CAGR 17%) и доля в общем мировом доходе составит 35%.
APAC станет ведущим рынком в сфере FinTech в ближайшие 10 лет, и его доходы к 2030 году составят 600 млрд долл. (CAGR 27%). Рост будет происходить за счет развивающихся экономик, таких как Китай, Индия и Индонезия, где большая часть населения еще не имеет доступа к банковским услугам. Кроме того, этот рост будет поддерживаться значительным числом малых и средних предприятий, а также растущим средним классом.
Страны Европы будут развиваться за счет региональной экспансии. Великобритания и Европейский союз вместе представляют третий по величине FinTech-рынок в мире, и, как ожидается, их доходы к 2030 году достигнут 190 млрд долл., что в 5,5 раза превысит показатели 2021 года.
В Латинской Америке предвидится активное развитие FinTech, преимущественно благодаря таким странам, как Мексика и Бразилия. Эти страны привлекают внимание институциональных инвесторов своим активным применением передовых технологий в различных отраслях экономики и государственной поддержкой инициатив по цифровизации экономики.
Африка и Ближний Восток представляют собой самый молодой и динамично развивающийся регион, большая часть населения в котором либо не имеет доступа к банковским услугам, либо вообще не пользуется ими. Преобладает наличная форма денежного обращения. Все это создает хорошие возможности для развития платежных сервисов и онлайн-кредитования.
ЭГ: Исходя из вашего опыта и знаний, какие ключевые тренды в деятельности FinTech-компаний вы бы выделили?
РШ: С учетом существующей динамики и перспектив развития, выделю три основных тренда:
1. Платежные сервисы продолжают быстро эволюционировать и развиваться, заработав в 2021 году свыше 100 млрд долл. Активное развитие цифровых технологий приводит к отказу от традиционных способов оплаты в пользу электронных. Электронные кошельки (eWallet), к примеру, стали незаменимым инструментом для осуществления безналичных операций, упрощая процесс приобретения товаров и услуг. eWallet позволяет клиентам быстро и безопасно проводить платежи, совершать покупки в интернете, переводить деньги другим пользователям. К 2030 году доходы платежных сервисов оцениваются в размере 520 млрд долл.
2. Другим важным трендом является развитие информационно-технологических платформ коллективного финансирования, таких как P2P-платформы (Peer-to-Peer). Они обеспечивают простой и удобный доступ к финансированию заемщиков и возможность кредиторам инвестировать свои собственные средства в различные проекты. Удобство, скорость, прямое взаимодействие между заемщиками и кредиторами делают эти платформы особенно популярными. Совокупный доход в данной сфере увеличится к 2030 году с 60 млрд до 400 млрд долл.
3. И наконец – страхование. FinTech-стартапы активно применяют технологии для повышения доступности страховых услуг. Используя технологии BigData и аналитику, они создают новые модели ведения бизнеса, которые обеспечивают более точную оценку рисков и разработку индивидуальных предложений. Доходы от страхования также вырастут к 2030 году с 60 млрд до 200 млрд долл.
ЭГ: Ренат, вы глубоко погружены в FinTech-индустрию Индонезии. Расскажите, пожалуйста, о ключевых особенностях данной страны.
РШ: Действительно, знаком не понаслышке с индонезийским FinTech-рынком. Поделюсь некоторыми фактами.
Во-первых, нужно понимать, что индонезийский FinTech-рынок очень молодой и динамичный. Согласно исследованию, проведенному банком UOB, только за первые девять месяцев 2022 года Индонезия получила 1,4 млрд долл. инвестиций в FinTech, что составляет 33% всех инвестиций в страны ASEAN.
Во-вторых, высокая степень проникновения интернета и мобильных технологий. Из общего количества населения Индонезии (276 млн человек) у 77% есть доступ в интернет, и более 65% из них активно используют смартфоны. Это создает хорошую почву для развития цифровых финансовых услуг и сервисов.
В-третьих, количество населения без банковских счетов (underbanked). Согласно отчету World Bank Findex 2021, около 51% населения Индонезии старше 15 лет не имеют банковских счетов, только у 35% есть дебетовая карта. Это создает огромный потенциал для компаний, которые могут предложить доступные и удобные финансовые услуги для этих людей.
Наконец, важно подчеркнуть активную поддержку со стороны правительства Индонезии, которое признает важность развития FinTech-индустрии. Например, 4 июля 2022 года был принят новый стандарт (10/POJK.05/2022), который регулирует деятельность платформ P2P-кредитования с целью создания благоприятной среды для данного направления бизнеса.
Таким образом, уникальная комбинация высокой динамики рынка и степени проникновения мобильных технологий, значительной доли underbanked и активной поддержки со стороны государства делают Индонезию привлекательным и перспективным регионом для инвестиций.
ЭГ: Можете рассказать об успешно реализованных FinTech-стартапах в Индонезии?
РШ: Назову три наиболее известные индонезийские FinTech-компании:
1. Gojek – это не просто приложение для вызова такси, это полноценная платформа, предоставляющая широкий спектр услуг, от платежей до заказа еды и услуг курьера. С момента основания в 2010 году, компания стала настоящим технологическим гигантом в Индонезии. Услугами Gojek ежедневно пользуются миллионы людей, а количество зарегистрированных пользователей приложения превышает 170 млн человек. GoPay, платежный сервис Gojek, имеет 40%-ную долю на рынке цифровых платежей. В 2022 году доходы компании составили порядка 1,5 млрд долл.
2. Investree – платформа P2P-кредитования, стала заметным игроком на рынке кредитных продуктов. Платформа помогает малому и среднему бизнесу получить финансирование, а инвесторам – найти перспективные проекты для вложения средств. Компания была основана в 2016 году, привлекла более 400 тыс. зарегистрированных пользователей, объем выдачи кредитов — 3,5 млрд долл. В 2022 году доходы Investree составили 20 млн долл.
3. PasarPolis – страховая компания использует инновационные технологии для создания персонализированных страховых продуктов. Клиенты могут, словно конструктор, выбирать разные параметры страховки, конфигурируя под свои нужды. Компания была основана в 2015 году, клиентская база насчитывает более 10 млн клиентов. В 2022 году доходы PasarPolis составили 5 млн долл., а доля на рынке страхования достигла 2,5%.
Это всего лишь несколько примеров. Рынок FinTech Индонезии постоянно растет и развивается, регулярно запускаются новые стартапы.
ЭГ: Какие основные вызовы стоят перед индустрией Индонезии?
РШ: Индонезия, как и многие другие развивающиеся рынки, сталкивается с рядом сложностей и вызовов.
Во-первых, это недостаток доступа к банковским услугам, что приводит к ограниченной доступности кредитных и страховых продуктов для большого количества людей.
Вторым важным вызовом является инфраструктурное развитие. Индонезия – архипелаг из более чем 17 тыс. островов, и обеспечить доступ к финансовым услугам на всех этих островах – непростая задача.
И третья особенность – это низкий уровень финансовой грамотности. Многие люди не понимают, как работают финансовые услуги, и не в состоянии сделать обоснованный выбор.
Однако FinTech-компании активно принимают меры для решения данных проблем. Например, они разрабатывают и внедряют более современные мобильные приложения для граждан, вкладывают средства в инфраструктурное развитие, проводят образовательные кампании с целью повышения уровня финансовой грамотности населения.
ЭГ: Ренат, благодарю вас за содержательное интервью!
РШ: Эльчин, спасибо вам!