Финансовое самосознание россиян кардинально изменилось за последние 10 лет. В посткризисный период многие решили пересмотреть свое платежное поведение и изменить модель управления средствами. Все больше россиян планирует бюджет, рационально распределяет доходы и активно использует возможности современных платежных инструментов.
Умение обращаться с деньгами и интерес к новым банковским продуктам, в свою очередь, говорит об общем повышении уровня финансовых знаний в стране. По мнению председателя Правления Банка Русский Стандарт Александра Самохвалова, в перспективе ближайших пяти лет тренд на расширение экономического кругозора среди россиян сохранится, а темпы роста финансовой грамотности усилятся.
Технологичные траты
Финансовому просвещению россиян во многом способствует совершенствование платежных технологий. Все больше покупателей, отправляясь в магазин, берут с собой только смартфон. Сложно поверить, но всего два года прошло с появления в России возможности оплачивать покупки телефоном. Банк Русский Стандарт одним из первых запустил новые технологии для своих клиентов. В первые дни появления Pay в России средний чек составлял всего 530 руб., а сейчас вырос почти вдвое – до 938 руб. Причем чаще всего с помощью мобильных устройств совершаются типичные бытовые покупки (в супермаркетах, фастфуде и т.д.), то есть технология уже стала частью повседневной жизни россиян.
Сокращаем дистанцию
Устойчивый интерес к мобильным сервисам и другим дистанционным каналам говорит о развитии финансовых знаний клиентов. В первой половине 2018 года рост обращений с вопросами через чат в интернет- и мобильном банках Русского Стандарта составил 107%. В то же время приблизительно на 30% снизилось количество обращений через колл-центр.
Предпочтения пользователей объяснимы, ведь при запросе информации через защищенный чат в дистанционных каналах обслуживания нет необходимости идентифицироваться – оператор уже имеет все данные клиента. Экономия времени дополняется и конфиденциальностью – никто не услышит разговор с банком, в отличие от беседы по телефону.
В банке не исключают, что в будущем дистанционные каналы общения могут стать основным способом взаимодействия банка с клиентами. Тем более сейчас, когда сфера финтеха особенно быстро растет, а сервисы становятся все более персонализированными и скоростными. Существенный вклад в развитие цифровых каналов может внести появление системы биометрической идентификации, благодаря которой банковские продукты станут доступны даже в самых удаленных частях страны.
Миллениалы двигают рынок?
Пока чаще всего общаются с банком через чат или социальные сети именно молодые люди в возрасте до 25 лет. Почти 45% пользователей мобильного приложения RSB Mobile находятся в возрастной группе 25–36 лет. При этом распространенное мнение о том, что цифровые сервисы интересуют только молодежь, ошибочно. К примеру, Мобильный-банкинг сохранил тренд на завоевание пользователей всех возрастов. Например, в 2017 году в приложении RSB Mobile был отмечен взрывной волной пользователей старшего поколения. В прошлом году в Русском Стандарте максимальный возраст активного пользователя мобильного приложения – 91 год, а 2018 году – 96 лет.
Банковская карта: всё в одном
Благодаря развитию дистанционных каналов отношения «банк – клиент» вышли на новый уровень. Кредитным организациям уже недостаточно просто убедить покупателя один раз приобрести продукт – сегодня важно сохранить связь и наладить долгосрочное сотрудничество с клиентом. Приоритетом для банков становится скорость и качество сервисов, а не только сам продукт как таковой. В первую очередь это объясняется желанием потребителей получать максимальную выгоду с каждой покупки. Финансово подкованный клиент с большей вероятностью выберет продукт с бльшим набором привилегий. Даже если годовое обслуживание такой карты будет несколько дороже, чем у обычной, он понимает, за сколько сможет окупить ее стоимость.
О популярности дополнительных услуг по картам говорит продолжающийся рост покупок, оформленных в рассрочку. В Банке Русский Стандарт рассрочка доступна по действующей кредитной карте, а значит, дает возможность пользоваться услугой вместе с льготным периодом, тем самым удлиняя срок экономии на процентах по кредитным средствам.
С недавнего времени клиенты начали более активно использовать сервис денежных переводов. Действительно, с помощью карт сегодня очень удобно производить взаиморасчеты. Однако самое важное, что клиенты стараются делать это с выгодой для себя, и это также свидетельствует о продвинутом уровне управления личными финансами.
В 2018 году количество переводов с карты на карту в банке выросло на 18% по сравнению с прошлым годом. Причем все чаще совершаются операции на небольшие суммы, а не на крупные, как раньше. К примеру, клиент, у которого есть повышенный cashback в ресторанах, оплачивает общий счет, чтобы получить бонусы, а остальная компания переводит ему деньги на карту. По данным банка, в 2018 году рост Р2Р-операций превысил 54%, а общая сумма увеличилась более чем на 40%. При этом средний чек одной операции снизился на 9,3%.
Популярный в России способ подготовиться к празднику – «скинуться» на день рождения или по другому поводу все чаще подразумевает использование P2P-переводов. Не стоит забывать, что в России тесные семейные связи, люди часто переводят средства близким: подросткам на персональные карты, родителям, бабушкам и дедушкам, другим родственникам, как на праздники, так и в обычное время. Клиенты вместе платят за билеты на культурные мероприятия, авиабилеты, бронируют отели, совершают общие покупки в Интернете и многое другое, а потом рассчитываются друг с другом все тем же способом – переводя деньги на карту. С помощью P2P-переводов зачастую также дают взаймы небольшую сумму и возвращают, соответственно, тем же образом. Раньше все эти операции совершались с помощью наличных.
E-comm против Window-шопинга
Бурное развитие онлайн-торговли также способствует повышению качества знаний о финансах. Покупки в Интернете экономят время и зачастую оказываются выгоднее. Соответственно, покупатели заинтересованы в изучении предложений интернет-магазинов. Особенно если учесть cashback и другие бонусы за использование банковских карт. Растет количество держателей виртуальных банковских карт – специальных продуктов с мгновенным выпуском для быстрых и безопасных покупок в Интернете. Сейчас доля таких карт составляет 40% от всех предоплаченных продуктов банка, а средний чек по виртуальной карте уже выше 4 тыс. руб.
Рассчитывают свои силы
Наконец, сами россияне считают себя достаточно компетентными в вопросах управления средствами. Русский Стандарт провел опрос в социальных сетях, чтобы выяснить, как оценивают свой уровень финансовой грамотности клиенты банка. Почти 40% респондентов ответили, что хорошо понимают, как устроены финансовые продукты и услуги, и только изредка нуждаются в помощи специалистов. Среди клиентов банка 27,8% утверждают, что обладают очень высоким уровнем экономической грамотности и отслеживают новинки на банковском рынке. 26,4% оценивают личные знания о финансах как средние. Низкий уровень понимания механизмов работы в финансовой сфере у 4,17% опрошенных, а у 3,47% – очень низкий.
В целом уровень финансового просвещения россиян в Банке Русский Стандарт считают достаточно высоким. При этом банк заинтересован в постоянном улучшении качества экономических знаний потребителей, ведь новые технологичные продукты появляются регулярно. Чем лучше клиент понимает принципы работы финансовых инструментов, тем грамотнее он планирует бюджет и выбирает для себя более подходящие продукты. Следовательно, ему будет проще выстроить эффективную коммуникацию с банком. Банк Русский Стандарт высоко ценит ответственных клиентов и может предложить им дополнительные возможности, такие, к примеру, как последующее увеличение лимита по кредитной карте. Специалисты колл-центра Банка Русский Стандарт, сотрудники поддержки пользователей и менеджеры отделений всегда готовы проконсультировать всех желающих по любому финансовому вопросу. Мы с удовольствием вносим свой вклад в повышение уровня финансовой грамотности в стране.