СКБ-БАНК: ПРОЕКТ «ЦИФРОВОЙ ПРОФИЛЬ ГРАЖДАНИНА» - 2-е место в номинации «Лучшее IT-решение» премии Retail Finance Awards
«Мы просто мечтали о цифровизации»
«Цифровой профиль» – это «бриллиант» 2020 года, ограненный и готовый к использованию. Он представляет собой передачу банку со стороны государства юридически значимых данных гражданина, хранящихся в государственных информационных системах (ГИС). Сейчас данные в ГИС имеют разную степень достоверности, и для «Цифрового профиля» были выбраны фактически подтвержденные государственные данные о гражданине, которым можно безусловно доверять.
Основная идея проекта заключается в том, что гражданин дает согласие на передачу государственных данных банку. Банки, в свою очередь, в работе с потенциальными клиентами могут использовать полученную информацию в рамках собственных бизнес-процессов, не проводя дополнительных проверок, так как качество «поставляемых данных» гарантируется государством. Это дает значимый эффект при переходе на дистанционное взаимодействие с пользователем, когда необходимо получать достоверные данные в удаленном режиме обслуживания.
В рамках проекта «Цифровой профиль» был впервые реализован уникальный государственный сервис – цифровой «институт согласия», который позволяет гражданину нажатием одной кнопки предоставить или отозвать согласие на использование его личных данных. Сейчас цифровой «институт согласия» уже очень активно используется гражданами. Раньше для отзыва согласий гражданину нужно было идти в офис банка и писать там собственноручно заявление, а сейчас надо просто зайти на сайт или мобильное приложение Госулуг.
Проект «Цифровой профиль» начал разрабатываться еще в 2017 году как одно из направлений развития финансовой экосистемы страны, в Ассоциации ФинТех, участником которой является СКБ-банк. Первым значимым результатом работы рабочей группы было создание концепции проекта. После серьезных дискуссий и доработок концепция была утверждена соответствующими ведомствами, и появилось Постановление Правительства РФ № 710 от 03.06.2019 «О проведении эксперимента по повышению качества и связанности данных, содержащихся в государственных информационных ресурсах». В Постановление был включен перечень из двадцати пилотных банков и четырех страховых компаний, которым была предоставлена уникальная возможность использовать государственные данные клиентов, чтобы создать условия для осуществления онлайн-взаимодействия с гражданами. СКБ-банк активно включился в работу по запуску проекта для реальных бизнес-процессов банка. Начиная проект, мы даже представить себе не могли, что совсем скоро нас всех ждет «полный онлайн». В 2019 году мы просто мечтали о цифровизации, но не о вынужденном полном онлайне, который стал единственным способом оказания банковских услуг в ситуации локдауна середины 2020 года.
Архитектура решения была написана фактически с нуля, с возможностью полноценного масштабирования на любые бизнес-процессы банка. Это микро-сервисное ИТ-решение, которое позволяет нам иметь свою базу данных клиентских профилей, контролировать согласия и отзывы клиентов, отдавать необходимые данные, запрос на которые поступает от основной системной архитектуры банка. Сервис может быть элементом обогащения данными потенциального клиента в любом бизнес-решении. «Цифровой профиль» можно встраивать не только в кредитные заявки, где он уже активно нами используется, но и процессы продаж дебетовых карт, и даже просто в сервис заполнения анкеты. При использовании «Цифрового профиля» мы получаем юридически значимые и уже верифицированные для нас данные гражданина.
В процессе реализации проекта нам пришлось решать целый ряд интересных и непростых задач. Прежде всего участникам проекта было важно убедить государственные институты пойти на раскрытие информации о гражданах. Исторически такая информация носила «сакральный» характер, и было сложно представить ситуацию, при которой государство согласилось бы пойти на передачу этих данных третьим лицам, тем более коммерческим банкам и страховым компаниям. Сама работа с государственными системами требует серьезных подходов, что связано с особыми требованиями, предъявляемыми государственными органами к обеспечению информационной безопасности. Кроме того, перед нами встала уникальная задача – создать технологические возможности для работы с государственными системами не только через сервис СМЭВ, но и через более простые для реализации в банке интеграционные методы взаимодействия. И, наверное, впервые в современной истории наших проектов нам удалось эту задачу решить, используя ГОСТ TLS и REST API для интеграции с ГИС. Надеемся, что это решение будет развиваться и будет утверждено законодательно для всего рынка.
Запуск проекта состоялся в мае 2020 года. В майские каникулы мы запускали «Цифровой профиль», чтобы в самый тяжелый период пандемии у банка появилась возможность принимать заявки клиентов на кредиты в удаленном режиме, без посещения офисов. Первая «боевая» заявка не заставила себя долго ждать.
Сегодня в сервисе реализована возможность использования девяти типов согласий. Есть возможность направлять запросы в бюро кредитных историй и получать кредитные отчеты, составлять анкеты клиентов, проводить обновление информации, готовить предложения по страхованию и по финансовым услугам, информировать о рассмотрении запросов. По каждой возможности у нас есть решения, мы готовы начать применять их на практике по запросу бизнеса. В ГИС сейчас уже реализовано предоставление 20 наборов персональных государственных данных гражданина. Это практически все, что требуется для составления качественной анкеты. В ближайшем будущем мы ожидаем увеличения этого набора за счет предоставления новых данных от государства. Это позволит еще лучше настроить управление рисками, точно рассчитывать индивидуальные предложения для клиентов и максимально качественно удовлетворять потребности клиентов в финансовом секторе экономики.
Сегодня СКБ-банк является одним из лидеров проекта – это результат слаженной работы инновационной лаборатории с командами Банковской группы СКБ-банка. Мы с моей инновационной лабораторией прошли уникальный путь проекта: от истоков в 2017 году до запуска в мае 2020-го. У нас получилось создать и запустить проект с использованием нового сервиса для единой кредитной заявки и завернуть все это в качественный информационный цифровой поток. Государством для наших потенциальных клиентов от Калининграда до Сахалина созданы уникальные условия взаимодействия с банком благодаря «Цифровому профилю» и предоставлена возможность управлять своими личными согласиями через государственную информационную систему ЕПГУ. Наша система принятия решения позволяет за 2 минуты оценить кредитоспособность потенциального клиента, построить по нему стратегию и при положительном решении предложить сразу несколько кредитных продуктов на разных условиях. Мы уже масштабировали данный канал на всю кредитную продуктовую линейку, и практически любой наш продукт может быть оформлен с использованием в заявке данных «Цифрового профиля», и это только первые из задуманных нами изменений бизнес-процессов банка.
Мы – настоящие адепты «Цифрового профиля». Когда‑то мы просто мечтали о таком сервисе, верили в него и смогли совместно с коллегами и в тесном сотрудничестве с ЦБ РФ, Министерством цифрового развития, Ростелекомом, банками и страховыми компаниями-участниками Ассоциации ФинТех создать безопасное и отлично работающее решение. Думаю, что это только начало, будет продолжение, и мы сможем на платформе «Цифрового профиля» создать очень много интересных сервисов, которые принесут пользу и банку, и, конечно же, клиентам.