СКБ-БАНК: КУАЙРИНГ – НОВЫЙ ТЕРМИН БАНКОВСКОГО РЫНКА - 2-е место в категории «Выбор Читателей» в номинации «Лучший розничный продукт» и 3-е место в Основной номинации «Лучший розничный финансовый продукт»
«Мы больше не оперируем сущностью «платежная карта», для нас важен «банковский счет»
RF: Есть какая‑то особенная любовь СКБ-банка к СБП. С чем это связано?
АЛ: Система Быстрых Платежей (СБП) – это проект и детище Ассоциации ФинТех, в которую мы входим наряду со многими другими банками. Сама Ассоциация ФинТех была создана под патронажем Банка России, поэтому можно смело говорить, что проекты, которые ведет Ассоциация, в том числе и Система Быстрых Платежей, – это проекты цифровой трансформации всего российского финансового рынка. СКБ-банк входит в различные рабочие группы Ассоциации и с момента возникновения является членом рабочей группы по Системе Быстрых Платежей. Надо сказать, что проект СБП с самого начала стал одним из наших любимых, мы сразу активно включились в его разработку, с удовольствием реализуем все новые и новые доработки этого проекта, новые формы и виды платежей, одними из первых вместе с коллегами-банкирами нашего сообщества внедряем все сервисы этой замечательной системы.
СБП начиналась как система мгновенных переводов между физическими лицами по номеру телефона. Сейчас это уже практически федеральный стандарт, которого придерживаются все банки.
Куайринг, один из проектов СБП, который идет следом за переводами по номеру телефона. В самом общем смысле, куайринг – это C2B-переводы от клиентов физических лиц в адрес юридических лиц при помощи QR-кодов. По сути, QR-код – это ссылки, которые могут быть завернуты в любую обертку. Существуют различные форм-факторы оплаты по куайрингу. QR-коды на кассе – это уже классика, как и ссылки в сообщениях, ссылки в мессенджере, кнопка на сайте. У нас уже есть решение, которое позволяет размещать ссылку под кнопкой на сайтах интернет-магазинов или других партнеров. Нажимая кнопку, клиент оплачивает в своем мобильном банке выбранный товар или услугу.
RF: В 2020 году СКБ-банк фактически внедрил в массовое пользование новый для рынка термин – «куайринг». Как он появился и в чем его особенности?
АЛ: СКБ-банк внедрил куайринг в сентябре 2019 года. Именно тогда в Делокассе – продукте нашего банка для предпринимателей – Делобанка, мы реализовали динамическую генерацию QR-кодов для оплаты товаров и услуг по СБП. С тех пор мы наращиваем функционал, реализуем новые технологические возможности. Сервис позволяет генерировать любое количество статических QR-кодов, по которым клиенты могут рассчитываться за любые товары и услуги. Сгенерированный код может быть размещен на любой поверхности. Один из первых проектов мы реализовали со стар-
тапом Benzuber на заправочных станциях, разместив QR-код на заправочных пистолетах бензоколонок. Сейчас уже не только в Екатеринбурге, но и далеко за пределами Свердловской области можно оплачивать бензин, не отходя от колонки и топливного бака, просто отсканировав QR-код и введя сумму. Сразу после этого топливо начинает поступать в бак автомобиля. Этот кейс особенно пригодился в период пандемии, так как позволил автомобилистам на заправочных станциях не пересекаться с другими водителями и соблюдать дистанцию. Но это далеко не единственный кейс. Мы реализовали API для интеграции любого финтеха с помощью этой технологии. Мы можем интегрировать технологию в различные мобильные приложения бесконтактной оплаты. Также мы уже реализовали интеграции с BITRIX-24 и с 1С и уже приглашаем предпринимателей участвовать в этом проекте для внедрения технологии на кассах в торговых сетях.
RF: Как клиенты восприняли куайринг?
АЛ: Анализируя динамику операций с применением куайринга, надо понимать, что мы поднимаемся от нуля. Началось все в январе, с нескольких десятков входящих переводов в пользу юридических лиц, которые обслуживаются в нашем банке, и исходящих переводов физических лиц-клиентов банка в пользу ТСП. Система только запускалась и в большинстве это тестовые переводы, которые осуществляли сами сотрудники-разработчики. Мы пережили весну и лето, период перехода рынка на новые рельсы, который сейчас пока еще не полностью закончен. Но мы активно включились в продвижение этих технологий среди предпринимателей, особенно с крупными сетями, у которых огромные обороты и которые очень хорошо умеют считать свою маржу, точно понимают, что экономия даже одного процента на издержках в результате дает колоссальную дополнительную прибыль. Мы уверены, что сами эти предприниматели будут стимулировать своих же продавцов, тех, кто непосредственно коммуницирует с клиентами и принимает оплату, к тому, чтобы клиенты рассчитывались не картами, а пытались осваивать эту новую технологию оплаты. Результат, кстати, не заставил себя ждать.
Мы вошли в сентябрь и октябрь, то есть первые месяцы широкого выхода населения в офлайн, с многократным ростом. Количество операций увеличивалось на наших глазах в сотни раз. Очевидно, что сейчас количество банков, которые поддерживают технологию оплаты по QR-коду, на порядок меньше количества банков, которые поддерживают переводы по номеру телефона. По мере роста количества банков, вовлеченных в эту систему, я думаю, что мы увидим абсолютно другие цифры.
RF: Какие перспективы развития куайринга со стороны банков?
АЛ: Уже с 2019 года мы являемся зарегистрированным провайдером для подключения банков. У нас есть решение с открытым API, которое позволяет выступать партнером и провайдером услуг для подключения к СБП банков, которые из‑за отсутствия инфраструктуры или по каким‑то другим причинам не могут самостоятельно подключиться. В 2020 году мы подключили первый сторонний банк к СБП.
Также мы создали MVP мобильного приложения для работы с куайрингом под названием Fast Payments. Приложение может быть использовано как клиентами Делобанка, так и клиентами тех банков, которые подключатся через нас. Оно будет брендироваться автоматически под тот банк, в котором открыт счет предпринимателя. Приложение позволяет создавать QR-коды, выставлять мгновенные счета, осуществлять возврат, отслеживать в онлайне поступления денежных средств.
RF: Куайринг и эквайринг – за кем будущее?
АЛ: Помимо удобства для клиентов и ТСП и скорости расчетов, куайринг имеет также экономические преимущества по сравнению с уже ставшими традиционными способами платежей. Очень важно отметить, что, в принципе, при реализации данной технологии мы больше не оперируем сущностью «платежная карта», для нас важен «банковский счет», а именно – текущий счет физического лица либо расчетный счет предпринимателя. Деньги через СБП поступают непосредственно от отправителя получателю, и карточные системы здесь уже не участвуют. Это позволяет снизить транзакционные издержки. Верхняя планка тарифов, установленных Банком России на переводы с помощью куайринга, составляет 0,7%, а для некоторых категорий предпринимателей и бизнеса они установлены на уровне 0,4%. Наши тарифы соответствуют тем, которые рекомендованы регулятором. Это значительно ниже, чем эквайринговая комиссия, устанавливаемая банками с учетом расходов на карточные системы. На рынке существует мнение, что эквайринговая комиссия позволяет банкам, в том числе самостоятельно, платить определенные кэшбэки клиентам. Но система бонусирования, на мой взгляд, должна перейти в новое качество, больше в сторону производителя. То, что банк платит клиенту какие‑то проценты со своего баланса, это, наверное, здорово, но это не совсем в интересах банка. Банк несет свои собственные издержки на привлечение клиентов, развитие технологической базы, предоставление качественного сервиса, при этом провайдеры товаров и услуг готовы давать гораздо большие скидки и бонусы для привлечения покупателей в свои торговые сети. Бонусы от ТСП и производителей могут достигать 20–30%. Банкам такие возможности даже не снились. Поэтому я не думаю, что со снижением банковских комиссий за счет перехода с эквайринга на куайринг кэшбэки и бонусы исчезнут. Наоборот, будут только увеличиваться, но уже за счет другого источника.
RF: Расскажите о дальнейших планах СКБ-банка в развитии платежей.
АЛ: Я уверен, что и куайринг, и сама СБП будут и дальше развиваться, и планы на 21-й год еще более грандиозные, чем то, что было реализовано за предыдущие два года. В 2021 году будет реализован сервис подписки, как это делается по системе рекуррентных платежей в карточных технологиях. Уже начато обсуждение технологии переводов C2G / G2C, т. е. оплата налогов, штрафов, государственных пошлин, а также наоборот, выплата пособий, пенсий.
Мы верим в СБП и понимаем, что за этим будущее, хотим и будем идти в ногу со всеми трендами, которые сегодня существуют в финансовом секторе.