В 2009–2013 годах наблюдалась волна кредитного бума в розничном кредитовании. Стремление к наращиванию объемов выдач и некачественный отбор клиентов привели к формированию существенных потерь в кредитных портфелях банков. Последующие меры регуляторного сдерживания потребительского кредитования и внутрибанковские мероприятия по предотвращению дальнейшего роста просрочки подтолкнули участников рынка к более качественному отбору заемщиков и перенесу фокуса кредитования в низкорискованные клиентские сегменты.
Последующее усиление влияния негативных макроэкономических факторов 2013–2015 гг. повлияло на снижение спроса в потребительском кредитовании. Люди стали придерживаться сберегательной модели поведения, и рынок розничного кредитования замедлился.
Некоторый возврат интереса граждан к розничным кредитам наметился только во втором полугодии 2016 года. Сейчас банки решают задачи по поиску качественных новых клиентов и параллельно улучшают методики оценки существующих заемщиков. Об этих процессах рассказал в интервью The Retail Finance директор Департамента рисков Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Андрей Раев.
RF: На чем банк фокусировался в 2016 году?
АР: К началу 2016 года существенные изменения были проведены в кредитном конвейере банка. Отлажены принципы формирования сервисных и продуктовых предложений, проведена работа с каналами коммуникаций. Мы, как и многие федеральные банки, продолжив работу с лояльными клиентами, вернулись к более интенсивному кредитованию новых заемщиков, доведя долю клиентов «с улицы» в общем объеме выдач до 20%.
RF: С чем связано, что вы стали кредитовать новых клиентов? Значит ли это, что новые заемщики стали качественнее?
АР: Как правило, увеличение кредитования новых клиентов связано либо с существенной модификацией бизнес-процессов и оптимизацией методов оценки, либо с улучшением кредитного качества входящего потока клиентов.
В УБРиР наибольшее влияние оказал первый фактор. Портрет кредитного качества заемщика существенно не изменился.
Фактически мы пересмотрели все этапы оценки физических лиц. Были перестроены рейтинговые модели, внедрено новое программное обеспечение, расширен набор данных и информационных источников, оптимизированы подходы к процессам андеррайтинга и взыскания просроченной задолженности. Все это позволило расширить кредитуемые сегменты клиентов и увеличить число одобренных кредитов.
RF: Какие изменения произошли с точки зрения оценки клиента в 2016 году?
АР: Вся информация о кредитной и некредитной активности клиента в системах банка отслеживается практически в режиме реального времени, что позволяет формировать качественные продуктовые предложения. Получение кредитов в банке для клиентов стало более комфортным. Предлагается более гибкая и интересная линейка продуктов. Все основные мероприятия по проверке кредитного качества заемщика автоматизированы и убраны в фоновый, практически незаметный для клиента режим.
RF: Последний год много говорили о соцсетях как о дополнительном источнике данных о клиентах. На ваш взгляд, у этого направления есть перспективы?
АР: Действительно, об этой теме сейчас много говорят. Мы со своей стороны также развиваем это направление, так как это перспективный канал взаимодействия с клиентом.
Данные, получаемые из социальных сетей, интегрированы в наши скоринговые модели и увеличивают предсказательную силу оценки платежеспособности клиента. Однако использование информации из социальных сетей мы осуществляем дозированно, для определенных сегментов, так как достоверность данных пока остается невысокой.
RF: Насколько активно банк работает с операторами связи?
АР: Достаточно активно. В течение первой половины 2015 года мы провели пилотные проекты с основными операторами сотовой связи. Сотрудничество с ними позволило существенно улучшить качество оценки кредитоспособности клиентов на 20%, что привело к существенному снижению доли просрочки новых выдач.
RF: Расскажите подробнее о работе с госорганами.
АР: В настоящий момент прорабатывается схема присоединения банка к перечню сервисов СМЭВ (Система межведомственного электронного взаимодействия) через ЕСИА для получения банком данных об официальном доходе, трудоустройстве и другой информации о потенциальном заемщике. В перспективе предполагается, что вся информация о субъекте будет агрегирована в СМЭВ и банк получит возможность оперативно получать все эти данные.
RF: Какие перспективы вы видите в работе по оценке заемщиков в 2017 году?
АР: В банковской среде сейчас происходит технологическая революция. Меняется клиент: он становится более требовательным к качественному и мгновенному удовлетворению потребностей. Меняется банк: из классического универсального банка с отделениями и офисами он активно осваивает интернет-пространство. Основные требования к современному розничному банкингу следующие. Банк всегда доступен, технологичен, гибок и готов к качественному обслуживанию. Он предлагает не продукты, а набор удобных и настраиваемых сервисов, которые сопровождают и помогают клиенту. Кредитная организация всегда персонально общается с клиентом. Клиент доверяет банку, а банк доверяет клиенту, который предугадывает и предвосхищает пожелания клиента с помощью сопровождающих фоновых моделей и систем.
Выполнение этих высоких требований невозможно без скоростных и качественных систем оценки клиентов.
В этом направлении мы и видим перспективы дальнейшего развития.