Приступая к созданию мобильных приложений два года назад, Банк Москвы не стал повторять опыт других банков, разрабатывающих мобильные банки, а начал с создания открытой экосистемы (Единой платежной платформы), позволяющей партнерам и ритейлерам быстро и удобно подключать свои дистанционные сервисы к процессингу Банка, а Банку – развивать линейку мобильных приложений не только для клиентов банка, призванных удовлетворить отдельные потребности пользователей.
С начала 2015 года банковское сообщество активно обсуждает тенденции (тренды) OpenData – открытия со стороны Банков информации и сервисов для сторонних разработчиков, предоставление партнерам доступа к банковским API и технологиям. Еще несколько лет назад это казалось невозможным по различным причинам (технологии, безопасность, правовые и организационные аспекты и т.д.).
Мы с самого начала, в 2013 году, пошли по пути создания открытой для наших партнеров экосистемы. Банк создавал Единую платежную платформу не только как базис для развития мобильных приложений Банка, но и как сервис для наших доверенных партнеров (других банков, госорганизаций, ритейлеров ). API Единой платежной платформы доступен для сторонних партнеров и дает возможность встраивать финансовые сервисы и возможности Банка в собственные приложения и дистанционные каналы.
Сейчас на Единой платежной платформе обслуживается линейка приложений Банка Москвы (Мобильный банк для розничных клиентов, приложения «Кошелек», «Переводы», «Квартплата», «Мой проездной» для клиентов любых российских банков) и приложения партнеров.
Самый яркий пример сотрудничества – наш совместный проект с ГУП МСР, ДИТ Москвы – использование единой учетной записи и платежных сервисов платформы Банка в приложении «Парковки Москвы».
Платформа построена таким образом, что приложениями Банка и партнеров могут пользоваться не только клиенты Банка Москвы, но и клиенты любого банка, имеющие пластиковую карту: клиенту достаточно единожды зарегистрировать учетную запись в одном из приложений Банка или партнеров, зарегистрировать («привязать») в качестве платежного средства пластиковую карту любого российского банка и далее использовать этот аккаунт и карты для работы и с остальными приложениями линейки.
Развитие линейки собственных мобильных приложений мы начали с пилотного продукта – мобильного приложения «Кошелек», параллельно вели работу над созданием полноценного мобильного банка для розничных клиентов.
В «Кошельке» можно оплачивать разные товары и услуги, начиная от сотового и заканчивая коммунальными платежами, штрафами ГИБДД, Skype, IP-телефонией, услугами охранных служб, а также осуществлять популярные сегодня переводы между картами российских банков.
Это был наш первый продукт, который мы запустили в конце 2013 года. На протяжении 2014 года мы наращивали функциональность нашей платформы. В октябре 2014 года мы уже выпустили полноценный мобильный банк для наших розничных клиентов.
На текущий момент Банк Москвы выпустил на рынок пять мобильных приложений для физических лиц, базирующихся на технологии Единой платежной платформы, объединенные единой учетной записью.
Наш основной продукт – мобильный банк для розничных клиентов – мы запустили в конце октября 2014 года. Мы с самого начала постарались максимально упростить для клиента процедуру подключения к мобильному банку. Для этого не нужно обращаться в отделение или в контакт-центр. Достаточно скачать приложение на смартфон, ввести один из идентификаторов (это может быть логин интернет-банка, номер карты, кредитного договора или счета), получить на доверенный номер SMS c кодом подтверждения, ввести его – и можно начинать пользоваться продуктом с доступом ко всем картам, счетам, истории платежей. Такую упрощенную процедуру подключения сейчас предоставляют своим клиентам лишь единицы банков. С ней я связываю большой и активный прирост клиентской базы – за первые три месяца продвижения продукта на клиентскую базу приложение скачали уже более 100 тыс.клиентов (темпы роста очень высоки – по 30–35 тыс. скачиваний в месяц). При этом мы ни на минуту не забываем об обеспечении безопасности транзакций наших клиентов: простота и удобство использования для клиентов обеспечиваются использованием сложных комплексов по безопасности на стороне Банка. Например, в нашем мобильном банкинге вы можете проводить операции только с того мобильного устройства, с которого прошли регистрацию. Если кто-то вдруг завладеет чужим аккаунтом, узнав, подсмотрев пароль, и попытается авторизоваться на своем мобильном телефоне, это просто не получится. Банк не пропустит такую авторизацию. Таким образом мы существенно снижаем риск мошенничества. Мы применяем самые различные средства авторизации: проверка номера телефона, снятие слепка устройства с серийным номером, номером SIM-карты и другими данными. Эти комплексные меры призваны защитить деньги клиента.
Приложение «Кошелек» – для держателей карт любых российских банков, о котором я рассказывала ранее.
«Квартплата» – для жителей столицы, предназначенное для удобной, буквально в два касания, оплаты начислений за ЖКХ в Москве по минимальным тарифам (0% – для держателей карт Банка Москвы, 0,8% – для держателей карт сторонних банков). С этим приложением для оплаты коммунальных платежей больше не нужны квитанции – достаточно по коду плательщика единожды в один клик найти начисления, создать шаблон и далее осуществлять быстрый поиск и оплату начислений по шаблону прямо с мобильного телефона. Такой удобный сервис с минимальными на рынке тарифами Банк может предложить своим клиентам благодаря сотрудничеству с Правительством Москвы – Банк Москвы является участником проекта по созданию Единого расчетного центра и распределителем платежей ЕИРЦ г. Москвы.
Приложение «Переводы» – для быстрых и безопасных переводов между картами любых российских банков. Направление peer-to-peer переводов сейчас очень популярно и развивается многими банками.
Особенность нашего приложения в том, что с его помощью можно сделать перевод другому пользователю, зарегистрированному на нашей платформе, зная только его номер телефона. Больше не требуется хранить и запоминать длинные последовательности цифр: достаточно привязать карту любого российского банка к своему аккаунту, назначить карте удобное наименование и цвет, выбрать получателя из списка контактов (телефонной книги или социальных сетей Facebook/ВКонтакте) и осуществить перевод. А Банк Москвы гарантирует доставку средств получателю. Благодаря тому что через приложение можно делать переводы контактам из телефонной книги, Facebook, ВКонтакте, без необходимости ввода номера карты, все финансовые данные получателя остаются конфиденциальными. Сервис объединяет пользователей в собственную финансовую социальную сеть и позволяет людям, которые ранее опасались сообщать своим друзьям, знакомым или партнерам данные своих карт, максимизировать скорость, удобство и безопасность при выполнении переводов с карты на карту любого российского банка.
И последний наш продукт, который мы не так давно выпустили, – «Мой проездной», предназначен для онлайн-проверки баланса, покупки и записи на карту «Тройка» проездных билетов на общественный транспорт. «Мой проездной» работает на телефонах Android, поддерживающих NFC, а для владельцев смартфонов, которые пока не поддерживают NFC-технологию, доступно отложенное пополнение. Теперь, чтобы узнать баланс проездного, не надо спускаться в метро, искать желтенькие терминалы, тратить драгоценное время на очереди. Это первое приложение с таким функционалом в России
В ближайших наших планах – запуск мобильного приложения с рабочим названием «Мой ребенок» для всех, у кого есть дети. С его помощью будет удобно оплачивать счета, которые сейчас в большом количестве получают родители: за школьное питание, музыкальные школы, дополнительные кружки, спортивные секции, детские сады. Мы интегрировались с информационной системой регистрации и начисления платежей (ИС РНиП), в которой содержится порядка 2000 поставщиков услуг, из которых около 700 – это как раз школьные и дошкольные учебные учреждения.
Как и в остальных наших приложениях, пользователь сможет либо создать новую учетную запись, если он еще не является клиентом нашей платежной платформы, либо зарегистрироваться с существующей учетной записью. Далее, единожды указав номер СНИЛС, можно будет запрашивать начисления по ребенку и оплачивать их с привязанной к мобильному приложению карты любого российского банка.
Таким образом мы хотим еще немного расширить аудиторию пользователей наших сервисов и охватить в том числе родителей, избавив их от беготни с квитанциями между несколькими учебными заведениями. Причем не нужно будет ждать эти квитанции и хранить потом их бумажные копии. В мобильном приложении также всегда будет под рукой аналитика бюджета – можно будет посмотреть, сколько, куда и в каком месяце было оплачено.
Подобные приложения – это витрина к государственным сервисам, которые правительство активно развивает. Здорово, что есть СМЭВ, ГИС ГМП и другие системы, которые аккумулируют платежи. Они помогают нам, как проводникам этих платежей, эмитентам и эквайерам, облегчить жизнь клиентов через наши дистанционные каналы.
Подводя итоги, можно сказать, что Единая платежная платформа от Банка Москвы предназначена как для упрощения выполнения рутинных операций для наших клиентов, так и дает существенные преимущества для наших партнеров. Например, использование открытого API и готовых сервисов регистрации, авторизации, приема платежей существенно упрощают имплементацию банковских сервисов в приложения партнеров, сокращаются сроки реализации таких проектов. А обмен знаниями о клиенте между Банком и компаниями-партнерами позволяет всем сторонам учитывать особенности и потребности клиента, предлагать специальные продукты и программы, повышать лояльность и удовлетворенность клиентов от использования сервисов.