RF: Какой тренд на рынке? Что происходит и куда движется рынок?
АП: В этом году рынок активно рос.
В следующем году, по нашим предположениям, тренд сохранится, но рост будет незначительным – в пределах 1,5–2%. Рынок развивается без резких перепадов. Общая емкость рынка года от года приблизительно одинакова и составляет порядка 350–370 млрд рублей ежегодных выдач. Спрос достаточно стабилен, стремительного роста нет, но и падения тоже. Хотя в сентябре мы наблюдали кратковременный спад покупательской активности, который был вызван, как это ни удивительно, теплой погодой. Количество покупателей в магазинах было заметно меньше, чем в прошлые годы.
RF: Из-за теплой погоды потенциальные покупатели отложили покупку зимних вещей и товаров?
АП: И это тоже. Как правило, сентябрь продолжает тренд второй половины августа, когда покупатели начинают совершать покупки в преддверии начала нового учебного года, ко Дню знаний. В этом году сентябрь отличался. Теплое солнечное бабье лето перенаправило клиентский поток из торговых центров в парки, на спортивные площадки, на свежий воздух, на активный отдых. В октябре покупательский тренд выровнялся.
RF: Какие позиции занимает Почта Банк на рынке POS-кредитования?
АП: По рейтингу Frank research group, мы входим в топ-3 по портфелю и растем гораздо быстрее рынка в целом и первых шести банков из рейтинга. Расширение географии продаж, партнерской базы и запуск специальных партнерских программ позволит нам в следующем году увеличить свою долю на рынке POS-кредитования до 15%. Наша стратегическая цель на следующий год – занять вторую строчку рейтинга крупнейших игроков сегмента.
RF: Андрей, многие банки, в том числе и крупные, отказались от POS-кредитования. Почему вы продолжаете развивать этот канал?
АП: На рынке очень мало банков умеют эффективно работать в сегменте POS-кредитования. Во многих банках этот канал убыточен, выйти на окупаемость удается только через кросс-продажи. В Почта Банке мы изначально выстраивали POS-кредитование как одно из направлений реализации стратегии «привлечения новых клиентов без убытка». Мы умеем в этом сегменте зарабатывать и без кросс-продаж, канал окупает сам себя. Простота и удобство процессов плюс рассрочка, то есть кредит без переплаты, дают свои результаты
RF: Какие конкуренты есть у POS-кредитования как у продукта?
АП: Если рассматривать товарный кредит как продукт, то можно сказать, что у него нет конкурентов, потому что нет аналогов. POS-кредит нельзя сравнивать и с кредитной картой, это два совершенно разных продукта, имеющих разные категории потребителей. Для тех, кто привык к POS-кредиту, этот продукт удобнее, понятнее и, главное, выгоднее. 80% всех кредитов у нас в банке – это рассрочки. Средний срок рассрочки в нашем банке составляет 18 месяцев. Ни одна карта не предоставляет grace-период в 18 месяцев. Скорость оформления такого кредита постоянно растет, особенно с введением нами цифровой подписи.
RF: В чем принципиальное отличие POS-кредитования и карт рассрочки, которые в последние два года стали популярны?
АП: По своей логике это близкие, а по возможностям – разные продукты. Карта не позволяет сделать продукт интересным с точки зрения срока. Средний срок кредита по карте – 4 месяца, по POS-кредиту, как я уже сказал, – 18 месяцев.
RF: Как вам удается предоставлять такой большой срок рассрочки?
АП: Это многосторонняя задача, которая в том числе включает в себя правильную организацию работы с торговыми предприятиями.
RF: Какие товары пользуются наибольшим спросом в POS-кредитовании?
АП: Все зависит от сегмента. В сегменте товаров долгосрочного спроса, таких как мебель, одежда, средний чек гораздо выше. По количеству же приобретаемых товаров и, соответственно, оформляемых кредитов лидируют категории ежегодного спроса – мобильные телефоны, бытовая техника, электроника. Линейка товаров, модельные ряды в этих категориях достаточно часто обновляются, что подталкивает покупательский спрос. При этом если говорить о портрете потребителя, то для мобильных телефонов это более молодое поколение, а для бытовой техники – семьи, домохозяйства.
RF: Каков уровень просрочки по POS-кредитованию и как он изменяется?
АП: Просрочка – на уровне 2%, и она стабильно хорошая. Умение правильно выстроить скоринг-карты и алгоритмы позволяет POS-кредитованию в нашем банке быть самоокупаемым. Совокупность задач бизнеса и рисков дает хороший финансовый результат.
RF: Не так давно Почта Банк запустил программу по кредитованию быстровозводимых щитовых конструкций. Расскажите, пожалуйста, более подробно об этом проекте.
АП: Кредитование этой категории существовало на рынке и до запуска нашей программы, однако было представлено единичными, не системными проектами. Мы для себя определили зоны роста исходя из нашей цели построить систему федерального масштаба. Существует большое количество регионов, где ни один банк не предлагает кредитование быстровозводимых домов. Мы хотим создать возможность для клиентов в любом регионе нашей страны получить доступный и понятный продукт. Важно то, что это не ипотека, а POS-технология, быстрое решение с одним документом, без необходимости посещать отделение банка. Пришел на площадку с образцами, выбрал дом, взял кредит, получил моментальное решение – и переходишь уже к обсуждению вопросов строительства с торговой организацией. Сумма кредита, исходя из портрета потребителя, составляет на сегодняшний день до 1 млн рублей. Но мы планируем увеличить ее до 3 млн рублей. Эта программа стартовала в ЦФО, и постепенно мы расширяем ее на всю страну. Я думаю, она будет востребована во всех российских регионах. Взять для примера Дальний Восток, где развивается федеральная программа «Дальневосточный гектар». Для тех, кто будет осваивать гектар, уверен, будет очень интересно воспользоваться возможностью быстро решить вопрос с жилищем. Не сомневаюсь, что по всей России будет стабильный спрос.
RF: Можно ли сказать, что перспектива этой продуктовой категории связана с тем, что, с учетом невысокой стоимости земли, особенно в регионах, она может стать реальной альтернативой в решении жилищного вопроса, заменить классическое ипотечное кредитование?
АП: Для дачников это точно станет хорошей возможностью. Данная программа реализуется в банке пять месяцев, и уже можно говорить о портрете потребителя. Это семьи, ответственные люди со стабильным доходом, серьезно относящиеся к финансовым вопросам, которые хотят либо улучшить свои жилищные условия, либо создать новые, не влезая в долгую обременительную ипотеку. Поэтому и сумма кредита невысокая, и за пять месяцев мы не увидели ни одного выхода на просрочку.
RF: Развивая POS-кредитование, вы одновременно решаете и вопросы развития обслуживания МСП.
АП: Любой партнер, в том числе и по POS-кредитованию, – это прежде всего юридическое лицо, с которым мы заключаем договоры, проводим предварительную работу. Потом уже к этому юридическому лицу приходит клиент за товарами и нашим кредитом. И конечно, с любым юридическим лицом нам интересно сотрудничать в рамках корпоративного бизнеса, налаживать комплексное взаимодействие.
RF: Какова доля вашего проникновения в e-commerce?
АП: Мы оцениваем долю в 12–15% от нашего общего объема. При этом товарно-категорийная структура здесь такая же, как «на земле», хотя поведение клиентов и технологии в e-commerce и offline отличаются. В online еще больше ценится быстрая покупка, и технологии, и анкеты должны быть настроены соответствующим образом.
RF: Когда закончится POS-кредитование?
АП: В ближайшем будущем точно не закончится. Мы анализируем опыт работы в других странах, в том числе европейских. На классический POS всегда был и есть свой клиент. Вообще можно много говорить о рынке POS-кредито-
вания. Он достаточно интересный, емкий и высококонкурентный, на этом рынке нельзя останавливаться, нужно все время придумывать новые вещи, причем не только продуктовые, но и технологические, сервисные. Но это тот рынок, который клиенту нужен, к которому он привык. А значит, надо его развивать дальше, делать еще более простым, быстрым и удобным для клиента. Что мы и делаем достаточно успешно.
RF: Спасибо!