Одна из основных задач банков в рыночной экономике – это превращение сбережений населения в инвестиции для реального сектора экономики. К примеру, такой продукт, как ипотечное кредитование, дает возможность аккумулировать значительную часть средств населения, направляя их в важнейшие отрасли хозяйства, в первую очередь связанные с жилищным строительством.
Таким образом, ипотечное кредитование является инструментом обеспечения взаимосвязи между денежными ресурсами граждан, банками и строительной отраслью, и, как следствие, важнейшим вопросом государственной жилищной политики является развитие и поддержка ипотечного кредитования.
Квартирный вопрос
Потребность в жилье является одной из основных для любого человека. Согласно статистике, на данный момент всего 1,2% населения России имеют возможность приобрести жилье на собственные средства, и 0,3% семей получат его за счет бюджета. Большая часть населения, к сожалению, не имеет возможности улучшить свои жилищные условия за счет собственных накоплений, и ипотека на сегодняшний день является самым понятным и доступным инструментом для приобретения собственного жилья.
Подтверждением этого является рост ипотечного кредитования, который мы наблюдаем в последнее время. Согласно исследованиям Агентства ипотечного жилищного кредитования, объем выданных ипотечных кредитов за 2016 год вырос на 30% и вернулся на докризисный уровень 2014 года.
В первом квартале 2017 года рост рынка продолжился – даже несмотря на то, что в январе окончание государственной программы субсидирования вызвало некий кратковременный спад. Уже в марте динамика восстановилась, и объемы выданных ипотечных кредитов превысили рекордные показатели того же периода докризисного 2014 года на 10%. То есть с каждым годом все больше людей открывают для себя возможности приобретения собственной недвижимости или улучшения жилищных условий при помощи использования ипотечных кредитов. А учитывая то, что тренд на снижение процентных ставок сохраняется, можно смело говорить о том, что популярность ипотеки будет неуклонно расти, а рынок – стремительно развиваться.
УРАЛСИБ – ипотечный Банк
На протяжении более чем 25-летней истории УРАЛСИБа ипотека являлась одним из ключевых продуктов Розничного бизнеса Банка.
С середины 2016 года, с момента обновления команды розницы, особое внимание уделяется развитию этого направления. В частности, недавно был произведен перезапуск продукта: усовершенствовано большинство внутренних процессов, значительно упрощены механизмы и ускорены процессы аккредитации застройщиков и их объектов. В результате этого на сегодняшний день клиентам предлагается свыше 2 тысяч объектов недвижимости от более чем тысячи застройщиков-партнеров, что предоставляет клиенту возможность выбора недвижимости различной ценовой категории и различного уровня комфорта на всей территории присутствия Банка.
Также мы активно работаем над упрощением условий получения ипотечных кредитов: у клиентов Банка есть возможность получить одобрение заявки на ипотечный кредит всего по двум документам. Существенно сократился срок рассмотрения заявки: сегодня клиент получает одобрение в среднем в течение двух рабочих дней с момента подачи необходимого комплекта документов.
Для удобства клиентов мы активно развиваем формат ипотечных офисов – Центры ипотечного кредитования (ЦИКи). Это современные офисы, предполагающие комплексное обслуживание клиентов, желающих приобрести жилье в ипотеку. В таких офисах представлен весь спектр ипотечных продуктов и услуг по оформлению и выдаче ипотечных кредитов в режиме «одного окна», где клиенты могут получить консультации банковских и страховых менеджеров, рассчитать свой кредитный лимит, ежемесячный платеж, подать заявку, оформить сделку и застраховать приобретаемую недвижимость. В ЦИКе также можно получить информацию о партнерах Банка – застройщиках и агентствах недвижимости, а менеджеры Банка помогут подобрать подходящее предложение, заполнить заявку, а также проконсультируют по дальнейшим шагам по приобретению недвижимости. На данный момент в крупнейших городах присутствия Банка функционируют 22 Центра ипотечного кредитования, и в дальнейшем мы планируем продолжать развивать этот формат и расширять перечень предлагаемых объектов.
Банк УРАЛСИБ являлся активным участником программы субсидирования процентных ставок в период ее действия. Запуск данной программы стал важным моментом в истории ипотечного кредитования. Она оказала существенную поддержку сегмента новостроек в период кризиса и роста ставки рефинансирования ЦБ в 2015 году. Благодаря действию программы за 2016 год на первичном рынке сформировалось большое количество предложений с привлекательными ценами, и в настоящее время мы наблюдаем особенный рост интереса к подобным объектам недвижимости.
Стоит отметить увеличение популярности предложений застройщиков на объекты, находящиеся на этапе строительства, что вполне объяснимо: стоимость такой недвижимости ниже, и, соответственно, данные объекты являются для населения более доступными.
Новые горизонты ипотеки
Развитие на рынке ипотеки в настоящее время невозможно без учета потребностей и ожиданий клиентов. Банк УРАЛСИБ традиционно отличает плотное взаимодействие с участниками рынка. На всех этапах работы мы находимся в режиме диалога с пользователями наших продуктов, в том числе и ипотечных. Мы досконально анализируем состояние и тенденции рынка, изучаем потребности потенциальных клиентов и находимся в постоянном поиске скрытых возможностей и новых клиентских сегментов.
Примером нового сегмента являются люди, арендующие жилье. Согласно исследованиям Russian Realty Research, проведенным совместно с Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), каждый десятый россиянин является квартиросъемщиком. На данный момент ситуация складывается таким образом, что для этого сегмента практически закрыт рынок первичного жилья. Мало кто может себе позволить одновременно выплачивать аренду и платежи по ипотечному кредиту на этапе строительства жилья.
Мы провели ряд исследований, из результатов которых стало очевидно: появление программы ипотечного кредитования, снижающей финансовую нагрузку на клиента, желающего приобрести квартиру на этапе строительства, откроет новые возможности для развития как ипотечного рынка, так и рынка недвижимости в целом и поможет большому количеству людей обзавестись собственными квартирами или улучшить жилищные условия. Исследования показали, что в среднем ипотечный платеж в два раза превышает арендный платеж на подобную недвижимость, а средний срок строительства объекта редко превышает 2 года.
Комфортный переход от аренды к собственности
Продуктовым подразделением Банка совместно с коллегами из Управления продаж, Департамента рисков и подразделения информационных технологий в течение трех месяцев был разработан и запущен на рынок новый продукт, позволяющий людям, арендующим жилье, обзавестись собственной квартирой. В конце 2016 года на территории Москвы и Московской области в качестве пилотного проекта для клиентов стала доступна уникальная программа – «Ипотечные каникулы» от Банка УРАЛСИБ. По условиям данной программы клиенту, приобретающему недвижимость в строящемся доме с первоначальным взносом от 20%, на период до двух лет предоставляется возможность выплачивать только половину ипотечного платежа до момента окончания строительства и переезда в новую квартиру, что позволяет совмещать аренду недвижимости и выплаты по ипотечному кредиту, избежав существенного увеличения финансовой нагрузки.
При выходе из «каникул» привычная финансовая нагрузка не меняется, что оказывает положительное психологическое влияние – люди выплачивают ту же привычную сумму, но уже за свою квартиру. Также, по условиям данной программы, в случае досрочного окончания строительства клиент имеет возможность в любой момент времени выйти из «каникул» и приступить к полноценному погашению ипотечного кредита, выплачивая ежемесячные платежи в полном объеме.
Кроме того, процентные ставки по программе «Ипотечные каникулы» начинаются от 11,5% годовых, а сама программа не подразумевает никаких дополнительных комиссий и платежей, что делает ее в условиях современного рынка еще более доступной и привлекательной. Данная программа является действительно уникальной, так как похожие на первый взгляд программы других банков не предоставляют клиенту возможности равномерного погашения кредита, а после завершения строительства объекта и переезда в собственную квартиру ипотечный платеж клиента увеличивается более чем в два раза.
Например, вы арендуете однокомнатную квартиру в Москве и выплачиваете арендодателю 25 тыс. рублей ежемесячно. Вы выбрали квартиру у застройщика-партнера Банка УРАЛСИБ на этапе строительства стоимостью 5,5 млн рублей. При сроке кредита в 20 лет, ставке в 11,5% годовых и первоначальном взносе в 20%, который составляет 1,1 млн рублей, полноценный ежемесячный ипотечный платеж составит 49 тыс. рублей. По программе «Ипотечные каникулы» у вас есть возможность выплачивать половину ипотечного платежа, то есть 24,9 тыс. рублей. Совмещая арендный и ипотечный платежи, вы будете выплачивать 49,9 тыс. рублей, и при окончании «каникул», при переезде в новую квартиру, сумма платежа не увеличится. «Ипотечные каникулы» – удобный способ переехать из съемной квартиры в собственную, не повышая финансовую нагрузку на семейный бюджет. И согласитесь: выплачивать деньги за собственную квартиру значительно приятнее, чем отдавать их ежемесячно за аренду чужой квартиры.
Программа «Ипотечные каникулы» вызвала значительный интерес у застройщиков-партнеров Банка. Во-первых, потому что Банк выплачивает застройщику сразу всю стоимость квартиры. Кроме того, Банк активно продвигает объекты, участвующие в программе, что, безусловно, положительно сказывается на темпах их реализации. После запуска программы в Московском регионе мы столкнулись с высоким интересом к «Ипотечным каникулам» от партнеров-застройщиков в других регионах России, предлагающих свои объекты реализовывать в том числе и на условиях данной программы. В марте 2017 года программа стала доступна для клиентов во всех регионах присутствия Банка.
Уже через месяц после запуска программы мы наблюдаем активный рост интереса и уверены, что и в дальнейшем популярность этой программы будет только возрастать. Программа «Ипотечные каникулы» поможет большому количеству наших клиентов обзавестись собственной недвижимостью, приобретенной у надежных крупнейших застройщиков-партнеров Банка, и многим семьям – существенно улучшить свои жилищные условия. А учитывая то, что, согласно прогнозам, уровень ключевой ставки продолжит снижаться, этот факт станет дополнительным стимулом в развитии как ипотечных продуктов Банка, так и рынка в целом.