В этом году потребительское кредитование в России переживает настоящий бум и демонстрирует стабильный двузначный рост. За январь – июль этого года портфель потребительских кредитов вырос на 11,6% и на 1 августа достиг 13,5 трлн руб., следует из данных Банка России. Для сравнения, в 2017 году за тот же период портфель вырос «всего» на 5,2%.
Спросом пользуются все виды кредитования, при этом основными драйверами продаж являются ипотека и нецелевые кредиты наличными. За этими показателями стоят не только улучшение условий на рынке потребкредитования, но и развитие технологий оформления кредитов и активность потенциальных заемщиков.
Что же повлияло на настроение потребителей? Спрос получил дополнительный импульс благодаря росту уверенности населения в стабилизации экономики, повышению реальных зарплат населения, низкой инфляции, значительному снижению ставок по кредитам, увеличению кредитных лимитов, росту доступности кредитов и упрощению процедуры их оформления за счет автоматизации.
Клиентам на данный момент доступно большое количество цифровых финансовых сервисов. Так, заемщик может выбрать самое привлекательное кредитное предложение среди всех банков, представленных на маркетплейсах, либо подать заявку через кредитного брокера в несколько банков и быстро получить предварительное одобрение кредита онлайн. Кредит можно оформить даже в приложении на смартфоне, если вы уже являетесь клиентом банка.
С другой стороны, растет и кредитное предложение. Увеличилась ликвидность на банковском рынке, снизилась стоимость фондирования вслед за снижением ключевой ставки. А новые цифровые технологии позволили сократить расходы на выдачу кредитов, ускорить и улучшить кредитную оценку заемщиков и создать новые кредитные продукты, например кредитные карты-рассрочки.
Безусловно, позитивное влияние на рынок оказала и государственная поддержка покупки недвижимости и автомобилей. Например, льготные автокредиты в рамках социальных программ Минпромторга «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» стали основными драйверами роста автокредитования в 2018 году.
Сегодня, тем не менее, существует вероятность, что кредитный бум приостановится, так как ряд внешних и внутренних факторов будут сдерживать предложение и спрос. Это и влияние санкций на экономику, и действия Банка России, направленные на удержание инфляции и охлаждение рынка предложения необеспеченных кредитов, борьбу с образованием долгового «пузыря». Например, новые нормативы по резервированию приведут к снижению аппетитов банков к новым выдачам, а также к снижению доходности потребительского кредитования. А возможное повышение ключевой ставки в случае увеличения инфляции приведет к росту ставок на все типы кредитов.
В целом спрос на кредиты в текущем году если и замедлится, то лишь незначительно. Портфель потребительских кредитов набрал столь высокий темп роста, что до конца года можно ожидать его исторического максимума в размере 14 трлн руб.